北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長 孫祁祥

　　11年前，我在《中國保險報》的《北大保險評論》上寫過一篇題為《結(jié)構(gòu)性的供給疲軟掣肘中國保險業(yè)——從為大熊貓買保險無人敢接單談起》的小文章。當(dāng)時國內(nèi)有一個動物園從大熊貓繁殖基地租借來大熊貓在園內(nèi)展覽，租期一年，根據(jù)合同要求和規(guī)定，在此期間如果大熊貓出現(xiàn)不測，動物園方要向大熊貓繁殖基地賠償50萬元。該動物園負(fù)責(zé)人想到了買保險，但沒有保險公司敢接單。我當(dāng)時看了這個報道以后特別有感慨，所以寫了那篇文章。

　　不久前，保監(jiān)會黃洪副主席在公開演講中提到一組數(shù)據(jù)：現(xiàn)在全國有14億多張保單，但只有4000多萬張長期壽險保單。這一數(shù)據(jù)正好呼應(yīng)了2011年瑞再發(fā)布的《死亡保障缺口：2011年亞太地區(qū)》報告。該報告提出，賺錢養(yǎng)家者通常應(yīng)該擁有相當(dāng)于其年收入十倍的壽險保障，當(dāng)需要保障的部分未被保險覆蓋時，就會出現(xiàn)死亡保障缺口。而據(jù)測算，中國的死亡保障缺口從2000年的3.7萬億美元增至2010年的18.7萬億美元。也就是說，每100美元保障需求僅有12美元的儲蓄和保險覆蓋，由此留下了88美元的巨大缺口。

　　兩個故事：一個過去時，一個現(xiàn)在時;一個是投保人有需求，但保險公司沒有供給;一個是保險人有供給，但是似乎沒有需求。單從保險自身的特點來看，至少有三方面因素對供求脫節(jié)產(chǎn)生了不同程度的影響。第一個因素是“逆選擇”導(dǎo)致的特殊的保險供求關(guān)系。保險作為經(jīng)濟(jì)活動的一個類型，遵循著供求的一般規(guī)律，但由保險所經(jīng)營內(nèi)容——風(fēng)險的特性所決定，逆選擇常常導(dǎo)致供求背離。風(fēng)險程度越高的消費者對保險產(chǎn)品需求越大，但是風(fēng)險發(fā)生的概率也就越大，導(dǎo)致供給者賠付的可能性越大。假定其他條件不變，就會出現(xiàn)需求越強(qiáng)烈、供給越謹(jǐn)慎的情況。如果保險公司在沒有有效防范措施的前提下就大量提供此類產(chǎn)品，很容易發(fā)生嚴(yán)重虧損。

　　第二個因素是“可保風(fēng)險”對產(chǎn)品開發(fā)的約束。對于保險公司來說，商業(yè)保險不是所有的風(fēng)險都能承保，而是只能承保大致符合“可保風(fēng)險”要求的風(fēng)險。所以，保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計會受到由數(shù)據(jù)、精算技術(shù)、道德、法律甚至公序良俗的約束。這通常有以下幾種情況：一是保險標(biāo)的不符合“可保風(fēng)險”特性;二是雖然符合“可保風(fēng)險”要求，但保險公司技術(shù)能力和管理能力達(dá)不到;三是技術(shù)能力和管理能力都沒有問題，但此類“投保需求”違反法律和道德規(guī)范。不管是上述哪一種情況，保險公司都無法提供風(fēng)險保障。

　　第三個因素在于大數(shù)法則。保險公司經(jīng)營活動強(qiáng)調(diào)大數(shù)法則。因為保險標(biāo)的數(shù)量越多，實際損失和預(yù)期損失結(jié)果間的方差就會越小，保險人對未來風(fēng)險預(yù)測就會相對更精確，保險業(yè)的經(jīng)營就會越穩(wěn)定。但在保險人沒有意愿與能力、也不能很好地通過再保險等風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式來提供特殊險種的情況下，個性化、定制化的保險需求就無法得到滿足。

　　上面談到的例子，公眾責(zé)任險和長期保障險都不大符合所分析的幾種原因。那么，造成我國保險市場上有需求，但沒有供給;或者有供給，但需求不旺的原因是什么呢?我認(rèn)為根本原因在于在較長一段時間里，保險行業(yè)發(fā)展的定位不清，保險供給沒有以需求為導(dǎo)向。因此，以需求為導(dǎo)向，應(yīng)當(dāng)成為當(dāng)今保險供給側(cè)改革的出發(fā)點和著力點。從需求的角度看，目前公眾對保險業(yè)的不滿意主要來自于產(chǎn)品、銷售和理賠三個方面。從產(chǎn)品設(shè)計來看，在很長一段時間里，保險業(yè)一直在弱化保障這一“主功能”，而以其資金融通的“派生功能”跟銀行證券等金融部門競爭。其次，銷售誤導(dǎo)的長期存在嚴(yán)重影響了普通老百姓對保險的信任。再次，保險公司一直強(qiáng)調(diào)“渠道為王”，而對理賠沒有給予同等重視，“理賠難”成為保險業(yè)的“標(biāo)簽”。因此，保險業(yè)要推進(jìn)供給側(cè)改革，在經(jīng)營上必須要實現(xiàn)三個轉(zhuǎn)變，也就是從“保費至上”轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨Ｕ现辽稀�，從“速度至上”轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶�率至上”，從“渠道至上”轉(zhuǎn)變?yōu)椤袄碣r至上”。從整個行業(yè)來說，要從增強(qiáng)風(fēng)險保障和風(fēng)險管理話語權(quán)層面著力，發(fā)揮保險所具有的、其他行業(yè)難以替代的獨特功能和作用。