本報記者 范克龍

　　車險費率下調，保險公司定價自主權擴大

　　日前，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關于商業(yè)車險費率調整及管理等有關問題的通知》，宣布在全國范圍內下調商業(yè)車險費率浮動系數下限，進一步擴大財產保險公司定價自主權，減輕消費者保費負擔。具體到我省，商業(yè)車險自主渠道系數浮動下限從0.85下調到0.75，自主核保系數保持不變，浮動下限仍為0.85。這意味著按照新的自主渠道系數，在上年出險次數和投保項目不變的情況下，車主的商業(yè)險保費支出將進一步下降。

　　記者了解到，7月上旬以來，我省各家保險公司陸續(xù)執(zhí)行車險費率調整新方案，下調了商業(yè)車險費率浮動系數下限。車險費率下調后，車主車險實際享受折扣明顯下調。根據測算，車輛1年不出險，第二年保費從原來6.3折降到5.4折;連續(xù)2年不出險，保費從5.4折降到4.4折;連續(xù)3年不出險，保費從4.8折降到3.8折。

　　車主范先生的車險即將到期，由于連續(xù)2年沒有出險，按照車險新規(guī)，他的保費中商業(yè)險部分可以享受4.4折優(yōu)惠。大地保險為他開出的報價單顯示：交強險保費760元，車損險保費816.98元，車損無法找到第三方特約險保費20.42元，三者50萬元、保費873.76元，司機險1萬元、保費18.3元，乘客險4×1萬元、保費46.41元，不計免賠263.32元，車船稅300元，保費總計3099.19元。 “費改前保險公司的報價是3371.09元，現在保費比原來便宜了200多元。 ”范先生告訴記者。

　　“改革后車險最低折扣從0.4335降低至0.3825，意味著眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。”安徽保監(jiān)局有關人員介紹，此次車險費率調整，進一步擴大了保險公司定價自主權，允許保費在更大的區(qū)間內浮動。“對出險次數多、賠付數額高的高風險車主，保險公司可適當上調保費;對出險較少的低風險客戶可進一步下調保費。通過獎優(yōu)罰劣，促進車主提高安全駕駛意識，讓車險的價格與風險更加匹配。 ”

　　價格戰(zhàn)被喊停，引導保險公司開展有序競爭

　　雖然車險費率下調，讓很多人實實在在節(jié)省了保費支出，但也有人反映實際的獲得感并沒有增加，反而減少，主要是因為伴隨費率調整，保險公司部分贈送活動也被叫停。

　　日前，中國保監(jiān)會發(fā)布關于整治機動車輛保險市場亂象的通知，要求各財產保險公司不得忽視內控合規(guī)和風險管控，盲目拼規(guī)模、搶份額。不得偏離精算定價基礎，以低于成本的價格銷售車險產品，開展不正當競爭。不得通過返還或贈送現金、預付卡、有價證券、保險產品、購物券、實物或采取積分折抵保費、積分兌換商品等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益。

　　記者了解到，此前部分保險公司為搶占市場，往往通過返現金、送油卡等方式吸引客戶，導致很多客戶實際享受到的折扣比費改后還要低。合肥市民吳先生的車險即將到期，7月初，幾家保險公司陸續(xù)向他兜售車險，其中一家保險公司的續(xù)保條件是贈送一定金額的油卡，也可將油卡直接抵扣保費。而費改新規(guī)施行后，保險公司返現或送禮品等低價促銷活動全部叫停，吳先生的實際保費支出反而有所增加。 “現在各家保險公司的報價差不多，返現或送油卡等活動也沒有了，有的只是送保養(yǎng)卡、劃痕補漆等方式吸引顧客。 ”吳先生介紹。

　　安徽保監(jiān)局有關人員介紹，我國保險市場還處于初級發(fā)展階段，產品同質化嚴重，整個行業(yè)粗放經營的模式還需要改善，保險公司的經營管理能力和服務水平還有待進一步提高。一些保險公司為了爭奪市場份額，不惜通過“價格戰(zhàn)”的方式展開競爭，不利于保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。

　　“實際上車險行業(yè)屬于微利行業(yè)，比如大貨車車險因為風險高，根本不賺錢。 ”平安安徽產險公司車險部經理李仁楊介紹，車險成本主要包括賠付成本和費用成本兩個部分。費用成本包括人力成本、各項準備金、稅收、中介手續(xù)費等費用，賠付成本是指發(fā)生事故后實際賠付支出。我省屬于高賠付地區(qū)，車險成本中賠付成本占到60%以上，價格戰(zhàn)進一步壓縮了保險公司的利潤空間，影響了行業(yè)生態(tài)，不利于保險市場的長遠發(fā)展。

　　由拼價格到拼服務，專業(yè)化精細服務成競爭重點

　　“車險二次費改后，各家保險公司保費差別不大，靠打價格戰(zhàn)爭奪市場肯定不行了，未來競爭將由拼價格到拼服務轉變。誰的服務越好，賠付時間越短，時效越快，越能獲得客戶青睞。 ”李仁楊介紹，借助互聯網等方式，平安車險推出在線理賠等服務，進一步簡化理賠程序，提高賠付時效。“車主只需通過手機登錄官網，上傳事故現場照片，即可實現線上理賠，1萬元以下的賠付，結案支付1分鐘就能到賬。 ”

　　“在商業(yè)車險產品高度同質化的前提下，服務將成為車險經營主體差異化競爭的重點。 ”安徽保監(jiān)局有關人員認為，保險公司不能停留在價格戰(zhàn)等低端競爭狀態(tài)，應該努力提高服務質量，依托新型車險產品和互聯網、車聯網等各類新技術，升級和豐富現有增值服務。比如為車主提供災害提醒、救援服務等增值服務，并將相應的增值服務條款寫入保險合同，以此增加用戶粘性。

　　安徽保監(jiān)局有關人員表示，商業(yè)車險改革確立了費率與成本掛鉤的定價原則，市場競爭將轉變?yōu)橐詢?yōu)質優(yōu)價為目標的全方位、多層次、高水平競爭。保險公司必須主動適應市場競爭新常態(tài)，從根本上轉變粗放式高成本競爭模式，加強產品創(chuàng)新，針對不同風險等級的消費者提供差別化的產品。在服務方面對消費者進行細分，對于選擇了不同產品，或者從不同渠道購買產品的客戶提供不同類型的差異化服務。尤其是一些中小保險公司，應該在差異化上想辦法，在專業(yè)化上找出路。立足自身優(yōu)勢，專注細分市場、做精產品服務或定價，向專業(yè)化、精細服務方向發(fā)展，逐步提升自身核心競爭力。

　　商業(yè)車險改革實施以來，車險保障范圍不斷拓寬。新的示范條款解決了原條款中“高保低賠”“無責不賠”“家庭成員人身傷害不賠”等社會意見集中的問題，將原條款中的5個附加險責任和臺風、冰雹、暴雪等自然災害責任納入主險責任范圍。消費者獲得感提升，車均保費下降。截至2017年6月末，我省70%的車險續(xù)保客戶保費下降，車均保費較改革前下降4.7%，車均保額上升18%。

　　安徽保監(jiān)局將進一步落實保監(jiān)會車險改革要求，加強對保險公司理賠管理和客戶服務情況的監(jiān)督檢查，督促公司落實小額理賠服務指引，以客戶滿意度、知曉度為重點，定期對公司理賠時效類、管理類指標開展測評，不定期組織理賠服務現場測評和暗訪，鼓勵保險公司加大服務創(chuàng)新投入，不斷改進消費者體驗。