邵智寶表示，郵儲(chǔ)銀行日前已制定當(dāng)前和今后一段時(shí)期服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，提出 “12345” 的工作框架和“十大核心項(xiàng)目”，將持續(xù)優(yōu)化線(xiàn)上線(xiàn)下有機(jī)融合的服務(wù)模式，致力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行�！笆�四五”時(shí)期，該行將力爭(zhēng)每年涉農(nóng)貸款投放不低于5000億元，全力做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。

　　對(duì)于一家擁有近4萬(wàn)個(gè)覆蓋城鄉(xiāng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，又有6億龐大個(gè)人客戶(hù)的國(guó)有大型商業(yè)銀行而言，“全力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興的數(shù)字金融銀行”，是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略擲地有聲地回答。

　　“打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行”這一愿景，在郵儲(chǔ)銀行發(fā)布2020年度業(yè)績(jī)時(shí)就被提出;5月8日，該行又召開(kāi)會(huì)議全面部署下一階段服務(wù)鄉(xiāng)村振興的工作思路、目標(biāo)和舉措⋯⋯加碼金融科技，服務(wù)鄉(xiāng)村振興，郵儲(chǔ)銀行不僅有長(zhǎng)遠(yuǎn)謀劃“三農(nóng)”金融數(shù)字化的規(guī)劃布局，更有落到實(shí)處的框架細(xì)則與創(chuàng)新路徑。

　　那么，這家全國(guó)最年輕、網(wǎng)點(diǎn)最多的國(guó)有大行，在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興中究竟有何特色優(yōu)勢(shì)?接下來(lái)，又將如何發(fā)力“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為廣大農(nóng)村客戶(hù)提供“一站式、綜合性、無(wú)感化”金融服務(wù)，用金融之筆描繪鄉(xiāng)村振興多彩畫(huà)卷?本刊記者對(duì)話(huà)郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)、三農(nóng)金融事業(yè)部總裁邵智寶，聽(tīng)他講述該行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的工作框架和實(shí)施路徑。

　　深耕“三農(nóng)”

　　涉農(nóng)貸款余額超萬(wàn)億元

　　先看一組數(shù)據(jù)，了解郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域的實(shí)力與成效。截至2020年末，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款連續(xù)七年新增超千億元，貸款余額達(dá)1.4萬(wàn)億元，占全行各項(xiàng)貸款的比例約為四分之一，普惠型涉農(nóng)貸款余額超4200億元，涉農(nóng)貸款占比和普惠涉農(nóng)貸款余額均居國(guó)有大行前列。

　　邵智寶告訴記者，14年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行立足遍布城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打造專(zhuān)業(yè)化為農(nóng)服務(wù)體系，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，下沉金融服務(wù)重心，全力做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，助力脫貧攻堅(jiān)，支持鄉(xiāng)村振興，取得了良好成效。

　　行穩(wěn)致遠(yuǎn)，與“三農(nóng)”共同成長(zhǎng)的郵儲(chǔ)銀行，如今已形成了龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、深厚的客戶(hù)基礎(chǔ)、專(zhuān)業(yè)的服務(wù)隊(duì)伍和良好的品牌形象，也就是“四有”特色優(yōu)勢(shì)，即“有網(wǎng)絡(luò)、有客戶(hù)基礎(chǔ)、有特色模式、有品牌形象”。

　　“一是成為農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的重要供給者�！鄙壑菍氄f(shuō)，多年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行依托深入村鎮(zhèn)的網(wǎng)絡(luò)，積極布放自助設(shè)備，推動(dòng)基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)。據(jù)了解，截至2020年末，郵儲(chǔ)銀行擁有近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，70%分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū);在縣域布放自助設(shè)備超10萬(wàn)臺(tái);培育了一支4萬(wàn)人的信貸隊(duì)伍，長(zhǎng)期扎根田間地頭;服務(wù)個(gè)人客戶(hù)超6億戶(hù)，其中4億多戶(hù)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)。

　　“二是成為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的積極助力者。”邵智寶給出一組數(shù)據(jù)：黨的十八大以來(lái)，該行在832個(gè)貧困縣累計(jì)投放各項(xiàng)貸款超過(guò)萬(wàn)億元;截至2020年末，全行金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額超過(guò)千億元。在寧夏固原蔡川村，郵儲(chǔ)銀行充分發(fā)揮蔡川村時(shí)任村支書(shū)的能人作用，通過(guò)“產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)+能人帶動(dòng)+金融幫扶”，帶動(dòng)全村貧困戶(hù)發(fā)展牛羊養(yǎng)殖。村民人均年收入從2008年的不到2000元增長(zhǎng)到2020年的1.2萬(wàn)元，取得了“造血式”扶貧的良好成效，被列為聯(lián)合國(guó)對(duì)發(fā)展中國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)的課程。

　　“郵儲(chǔ)銀行還是農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的重要融資渠道�！鄙壑菍毴鐢�(shù)家珍，小額貸款業(yè)務(wù)自開(kāi)辦以來(lái)，累計(jì)放款超5萬(wàn)億元，服務(wù)超4000萬(wàn)人次，筆均金額僅10余萬(wàn)元。他舉例說(shuō)，在遼寧營(yíng)口市，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)為當(dāng)?shù)睾ｒ厥召?gòu)加工客戶(hù)投放貸款3億元，支持當(dāng)?shù)靥厣�產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對(duì)蓋州西海村、北海村、紅旗場(chǎng)村等海蜇行業(yè)相對(duì)集中的農(nóng)村客戶(hù)授信率達(dá)到60%以上。

　　創(chuàng)新求索

　　探尋科技賦能新路徑

　　“只有創(chuàng)新方能長(zhǎng)遠(yuǎn)�！鄙壑菍殢�(qiáng)調(diào)，這是郵儲(chǔ)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)踐中的深切感受。

　　過(guò)去14年里，郵儲(chǔ)銀行從“走街串巷跑客戶(hù)”到“平臺(tái)合作、批量開(kāi)發(fā)”，從“線(xiàn)下觸達(dá)”到“線(xiàn)上線(xiàn)下有機(jī)融合”，從“鋪人設(shè)點(diǎn)、單打獨(dú)斗”到“科技賦能、協(xié)同合作”，服務(wù)模式不斷迭代升級(jí)。

　　他表示，近年來(lái)，該行更是主動(dòng)順應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化趨勢(shì)，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)為支撐，大力推動(dòng)“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷向傳統(tǒng)資源稟賦中注入科技力量，打造線(xiàn)上線(xiàn)下有機(jī)融合的服務(wù)模式，構(gòu)建“4321”普惠金融服務(wù)體系，摸索出了一條金融科技賦能鄉(xiāng)村振興的新路徑，開(kāi)創(chuàng)了高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新局面。

　　一方面是線(xiàn)上提速，讓“三農(nóng)”金融服務(wù)隨手可得。為了解決好農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“最后一公里”問(wèn)題，郵儲(chǔ)銀行大力推廣手機(jī)銀行，提升線(xiàn)上服務(wù)能力。近兩年，上線(xiàn)了客戶(hù)經(jīng)理云工作室，農(nóng)戶(hù)可以在手機(jī)銀行一鍵獲取客戶(hù)經(jīng)理聯(lián)系電話(huà)和微信，與客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行一對(duì)一咨詢(xún);通過(guò)手機(jī)銀行大字版等功能，縣域老年客戶(hù)，也能在手掌之上、方寸之間享受郵儲(chǔ)銀行的暖心服務(wù)。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行把線(xiàn)上業(yè)務(wù)作為全行“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展的“一號(hào)工程”，既創(chuàng)新推出了小額“極速貸”“小微易貸”等系列線(xiàn)上產(chǎn)品，又加強(qiáng)與郵政集團(tuán)的協(xié)同，積極將金融服務(wù)嵌入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)村電商等外部場(chǎng)景，利用產(chǎn)業(yè)鏈資金流、物流、信息流等信息，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶(hù)精準(zhǔn)畫(huà)像、合理授信，極大地提升了農(nóng)戶(hù)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸可得性和覆蓋面。他舉例說(shuō)，在黑龍江，郵儲(chǔ)銀行積極引入當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)“智慧龍江”極速貸系列線(xiàn)上產(chǎn)品，累計(jì)投放支農(nóng)貸款超60億元，2020年新冠肺炎疫情期間成為銀行助力春耕備耕的重要抓手，有效解決了農(nóng)戶(hù)無(wú)法現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)的難題。

　　另一方面是線(xiàn)下暖心，讓“三農(nóng)”金融服務(wù)走向田間地頭。郵儲(chǔ)銀行在加快網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，積極在縣域地區(qū)應(yīng)用移動(dòng)設(shè)備，為廣大農(nóng)戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、信貸等金融服務(wù)，讓金融服務(wù)走出網(wǎng)點(diǎn)，走向田間地頭。比如，為了更好地解決農(nóng)村“融資難”“融資貴”問(wèn)題，該行按照“信用即財(cái)富”“數(shù)據(jù)多跑腿、客戶(hù)少跑路”的思路，依托村“兩委”和鄉(xiāng)賢能人，積極推進(jìn)“信用村”建設(shè)，讓“信用即財(cái)富”的理念深入人心。在山東，郵儲(chǔ)銀行以“五老工作法”推進(jìn)“信用村”建設(shè)，組織村內(nèi)有威望、有影響的老黨員、老模范、老軍人、老干部、老農(nóng)民，共同開(kāi)展“信用村”“信用戶(hù)”評(píng)定，目前已累計(jì)創(chuàng)建“信用村”超1萬(wàn)個(gè)、“信用戶(hù)”14萬(wàn)多戶(hù)，有效改善了農(nóng)村信用環(huán)境。同時(shí)，積極推廣基于移動(dòng)展業(yè)設(shè)備的小額貸款全流程數(shù)字化作業(yè)模式，上線(xiàn)并不斷優(yōu)化零售信貸工廠(chǎng)。

　　“現(xiàn)在，客戶(hù)經(jīng)理拿著移動(dòng)展業(yè)設(shè)備，就能在田間地頭現(xiàn)場(chǎng)辦理、現(xiàn)場(chǎng)簽約、現(xiàn)場(chǎng)放款，有效保障了金融業(yè)務(wù)辦理時(shí)效。”邵智寶告訴記者，該行在浙江開(kāi)展的“紅信貸”惠民活動(dòng)，讓“信用”變“紅利”，用科技提效率，得到了廣大群眾歡迎。

　　此外，如何強(qiáng)化風(fēng)控，讓“三農(nóng)”金融服務(wù)行穩(wěn)致遠(yuǎn)，也是郵儲(chǔ)銀行一直在思考的問(wèn)題。邵智寶指出，農(nóng)村地區(qū)地廣人稀，早期商業(yè)銀行主要通過(guò)大面積鋪設(shè)人員網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)展貸前調(diào)查和貸后檢查，識(shí)別客戶(hù)可能存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，管理難度較大。

　　“信息技術(shù)的發(fā)展為破解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控難題提供了‘千里眼’‘順風(fēng)耳’�！鄙壑菍毐硎�，針對(duì)這些難點(diǎn)，近年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)用人臉識(shí)別、自動(dòng)定位、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，初步形成了以移動(dòng)展業(yè)設(shè)備為載體、貸中以自動(dòng)審批模型為輔助、貸后以“專(zhuān)職貸后+智能外呼”為手段，搭載智能風(fēng)控模型開(kāi)展前瞻性預(yù)警，貫穿業(yè)務(wù)全流程的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控體系，在防范操作風(fēng)險(xiǎn)和從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn)方面取得了良好成效。“目前郵儲(chǔ)銀行小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定向好。”邵智寶說(shuō)。

　　再出實(shí)招

　　重點(diǎn)推進(jìn)“十大核心項(xiàng)目”

　　基于長(zhǎng)期服務(wù)“三農(nóng)”的積極實(shí)踐與探索，郵儲(chǔ)銀行立足自身資源稟賦，明確了服務(wù)鄉(xiāng)村振興的工作框架和實(shí)施路徑。

　　邵智寶向記者透露，郵儲(chǔ)銀行制定了當(dāng)前和今后一段時(shí)期服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，提出“12345”的工作框架和“十大核心項(xiàng)目”，將持續(xù)優(yōu)化線(xiàn)上線(xiàn)下有機(jī)融合的服務(wù)模式，致力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行，積極支持農(nóng)戶(hù)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等重點(diǎn)群體和糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品供給、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合、鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)、農(nóng)村改革及鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接等重點(diǎn)領(lǐng)域�！笆�四五”時(shí)期，該行將力爭(zhēng)每年涉農(nóng)貸款投放不低于5000億元，全力做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。

　　何謂“12345”?邵智寶介紹道，“1”是堅(jiān)持三農(nóng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型“一條主線(xiàn)”;“2”是發(fā)揮“線(xiàn)上+線(xiàn)下”和郵銀協(xié)同兩項(xiàng)優(yōu)勢(shì);“3”是搭建農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)、銀企銀政對(duì)接、郵銀協(xié)作三大平臺(tái);“4”是對(duì)接農(nóng)戶(hù)與信用村、農(nóng)村資源、政府政務(wù)、集團(tuán)會(huì)員四類(lèi)數(shù)據(jù);“5”是建設(shè)縣域農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、日常消費(fèi)、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)、集團(tuán)協(xié)同、農(nóng)村政務(wù)五類(lèi)場(chǎng)景。

　　“十大核心項(xiàng)目”則是指農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)、縣域地區(qū)移動(dòng)支付場(chǎng)景建設(shè)、線(xiàn)上產(chǎn)品提升、“郵E鏈”平臺(tái)、政府?dāng)?shù)據(jù)采集和對(duì)接、鄉(xiāng)村振興公司業(yè)務(wù)生態(tài)版圖、郵銀協(xié)同的惠農(nóng)合作、母子協(xié)同的“三農(nóng)”生態(tài)建設(shè)、“三農(nóng)”金融數(shù)字化風(fēng)控、“三農(nóng)”金融品牌建設(shè)等十大項(xiàng)目。

　　作為“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，未來(lái)如何保障“十大核心項(xiàng)目”的實(shí)效與落地呢?

　　邵智寶給出的答案是：“十四五”期間，金融科技賦能鄉(xiāng)村振興仍然是郵儲(chǔ)銀行工作的重中之重，將通過(guò)重點(diǎn)抓好“數(shù)據(jù)賦能、協(xié)同賦能、場(chǎng)景賦能”三個(gè)賦能，讓“十大核心項(xiàng)目”真正發(fā)揮效用，讓金融服務(wù)“精準(zhǔn)、高效、無(wú)感”。

　　一是強(qiáng)化數(shù)據(jù)賦能，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)建設(shè)，為億萬(wàn)農(nóng)戶(hù)提供精準(zhǔn)金融服務(wù)。他表示，高質(zhì)量有價(jià)值的數(shù)據(jù)是做好農(nóng)村數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。對(duì)此，郵儲(chǔ)銀行將按照“內(nèi)部挖掘+自主采集+外部對(duì)接”的思路，進(jìn)一步整合行內(nèi)“三農(nóng)”客戶(hù)數(shù)據(jù)資源;加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)據(jù)自主采集，通過(guò)“黨建+信用村”“產(chǎn)業(yè)+信用村”等方式，推進(jìn)以“信用村”建設(shè)為抓手的農(nóng)村信用體系建設(shè)，把“信用村”建設(shè)融入鄉(xiāng)村治理和產(chǎn)業(yè)發(fā)展;加強(qiáng)與政府農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、商圈市場(chǎng)等外部機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通，力爭(zhēng)用2-3年時(shí)間，建成一個(gè)多維度、高價(jià)值的農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺(tái)，為億萬(wàn)農(nóng)戶(hù)精準(zhǔn)畫(huà)像、主動(dòng)授信，提供綜合服務(wù)。

　　二是強(qiáng)化協(xié)同賦能，打造線(xiàn)上線(xiàn)下有機(jī)融合的服務(wù)模式，讓億萬(wàn)農(nóng)戶(hù)享受“速度+溫度”的高效金融服務(wù)。線(xiàn)上服務(wù)能夠有效提升服務(wù)效率、擴(kuò)大服務(wù)范圍、改善客戶(hù)體驗(yàn)，但農(nóng)業(yè)農(nóng)村全面數(shù)字化還需要一個(gè)過(guò)程，面對(duì)面的暖心服務(wù)也必不可少。郵儲(chǔ)銀行將繼續(xù)發(fā)揮線(xiàn)下資源稟賦，加快線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)線(xiàn)下業(yè)務(wù)數(shù)字化改造。同時(shí)，加大縣域地區(qū)手機(jī)銀行推廣力度，不斷豐富手機(jī)銀行功能，提升線(xiàn)上金融服務(wù)能力，將手機(jī)銀行打造成為廣大農(nóng)民的隨身銀行。通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下雙向賦能，為農(nóng)村客戶(hù)提供既有溫度又有速度、全方位多層次的金融服務(wù)。

　　三是強(qiáng)化場(chǎng)景賦能，構(gòu)建“三農(nóng)”金融生態(tài)圈，為億萬(wàn)農(nóng)戶(hù)提供“無(wú)感”金融服務(wù)體驗(yàn)。

　　邵智寶認(rèn)為，服務(wù)鄉(xiāng)村振興，依靠銀行自身的力量還是有限的，必須走開(kāi)放合作之路，將“三農(nóng)”金融服務(wù)廣泛嵌入農(nóng)業(yè)農(nóng)村各類(lèi)場(chǎng)景，融入百姓日常生活，讓“感知服務(wù)”變?yōu)椤盁o(wú)感應(yīng)用”。郵儲(chǔ)銀行將加快“三農(nóng)”金融服務(wù)“輸出”步伐，從“C+B+G+P(C是指消費(fèi)者、用戶(hù)，B是指企業(yè)、組織，G是指政府，P是指Post郵政)” 四端出發(fā)，充分利用郵政集團(tuán)資源優(yōu)勢(shì)、郵惠萬(wàn)家直銷(xiāo)銀行的體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)，加大與政府、企業(yè)、協(xié)會(huì)、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等五大平臺(tái)合作，加快縣域移動(dòng)支付場(chǎng)景建設(shè)，推進(jìn)銀行與企業(yè)、政府和農(nóng)戶(hù)日常生活消費(fèi)場(chǎng)景的緊密融合，加強(qiáng)金融與集團(tuán)寄遞、電商等場(chǎng)景的整合和疊加，將金融服務(wù)嵌入農(nóng)村政務(wù)、教育、醫(yī)療、電商、農(nóng)資購(gòu)銷(xiāo)、特色產(chǎn)業(yè)鏈群、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)等應(yīng)用場(chǎng)景，通過(guò)打造眾多“三農(nóng)”服務(wù)“小場(chǎng)景”，構(gòu)建“三農(nóng)”服務(wù)“大生態(tài)”，為廣大農(nóng)村客戶(hù)打造“一站式、綜合性、無(wú)感化”金融服務(wù)體驗(yàn)。

　　全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是一項(xiàng)長(zhǎng)期歷史任務(wù)，需要馳而不息，久久為功。站在一個(gè)全新的起點(diǎn)，邵智寶對(duì)未來(lái)篤定而自信，他表示，“十四五”時(shí)期，郵儲(chǔ)銀行將繼續(xù)以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)定位，持續(xù)加強(qiáng)科技賦能，加快“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，跑出金融助力鄉(xiāng)村振興加速度，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)更大力量。